报复性“提前还贷潮”来了！银行怎么说？有人借助消费贷等置换房贷？ 信用卡代还、逾期可还、免费代理？“黑产”抬头 多家银行升级风控
报复性“提前还贷潮”来了！银行怎么说？有人借助消费贷等置换房贷？ 信用卡代还、逾期可还、免费代理？“黑产”抬头 多家银行升级风控，
报复性“提前还贷潮”来了！银行怎么说？有人借助消费贷等置换房贷？
转自：上观新闻
始于去年下半年的提前还贷潮
近期热度再次升高
此前，我们报道过
人数猛增！排队要等3个月
如今，上海的情况如何呢？
记者进行了一番调查
排队半年，还要收违约金？
“去年年末提出想提前还贷，当时被告知要等待3个月以上才能受理。”沈先生的房贷于2018年申请于中国建设银行上海杨浦支行，反复确认自己已满足相关要求，但他的提前还贷申请却在一开始便遇到了阻碍，除了“3个月以上”这样模糊的字眼外，客户经理仅向他提供了一个电话号码，并告知“会有工作人员来联系”。
然而，银行的反馈迟迟未来。沈先生只得多次致电，并至网点线下咨询，但银行始终没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是故意拖延吗？”无奈又气愤的沈先生拨通了12345市民服务热线。
郭女士则要稍显“幸运”一些，目前她已向客户经理申请，并顺利排进了提前还贷的队伍，“只不过要等待半年，这半年还是要照常还贷款、承担利息。”
市民万先生（化名）比较气愤，他近日向12345市民服务热线反映，其在某银行网点办理申请10万元的提前还贷额度时，被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷，按照合同满1年就可以提前还款，在此之前也申请过，当时并没有收取违约金。”对于这笔费用，万先生颇为不解。
记者走访了本市存量房贷规模最大的银行，发现一些网点已经排到10月份，最晚的更是排到了明年2月。据记者了解，市区个别支行积压的客户总需求已经近4亿元。
中国建设银行工作人员：
现在提前还要到10月7号、8号的样子。现在还款，整个上海都是这个情况，连外地都是，现在还款就是没有额度。
市面上各家银行的提前还贷细则不同，但普遍都要等2到3个月不等。
中国工商银行工作人员：
两个月肯定是要的。我自己试了一下，约在4月。
银行：接收还款的压力确实很大
近日，针对提前还贷难的现状，记者致电了多家银行了解情况。
“目前，可以通过两种方式预约提前还贷。”一家商业银行客服人员告诉记者，线上预约提前还款可以通过App操作，限制一年一次、一次额度20万，而通过线下预约虽然无相关限制，但名额已排队至今年8月，“线上预约只能开放60天以后的还款日期，‘抢’得也很厉害。”
另一家商业银行某分行负责人则告诉记者，目前申请提前还贷均需经客户经理沟通，再由上级领导签字审批后，才能顺利还贷扣款。“当前，银行接收还款的压力确实很大，自去年12月以来，平均每个月的还款需求总量可达一两千万。”
沪上各银行已经开始优化还款方案
所幸，最近一段时间
为更好顺应还贷需求
在监管部门指导下
当前各大行也开始优化还款方案
建行内部就明确，先加速去化去年已预约仍在排队中的客户，之后再安排今年1月的意向还款客户，让不少购房者喜出望外。王先生此前在建设银行柜面被告知提前还贷需排到今年7月，上个星期他突然接到银行电话，称最新时间可以少等3个月。
提前还贷，为何让银行如此“为难”？
提前还贷潮的出现，让银行非常为难。
众所周知，我们的债务，就是是银行的资产。作为银行最优质的资产之一，个人房贷多年来一直表现优秀，不良率低的可以忽略不计。可以说，在资产回报市场里，任何机构都很难找到能够保持4%以上的利率，还能保持30年稳定收益的资产。
银行要把钱贷出去，贷给企业，贷给个人，让钱转起来，才会有收益，才会有利润。如今，“提前还贷潮”的出现，优质房贷的收缩，势必会对银行的业绩产生一定的冲击。银行不希望房贷业务下降太快，也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。
事实上，在“提前还贷潮”兴起后，银行开始限制提前还贷额度，致使出现预约排队现象，并非是银行单纯不愿面对客户提前还贷而设置的障碍。业内专家表示，提前还贷的申请突然增多，银行也需要一定时间来“消化”这一情况。“在长期资产的使用发生变化后，对银行的资产流动性产生影响，银行需要花费时间来进行相应调整。”
正如一家银行的分行负责人所说的，提前还贷也对银行带来极大的压力，民众与银行利益不一致，产生矛盾也在情理之中。
借助消费贷、经营贷置换房贷
专家提醒：存在多重风险
值得注意的是，由于贷款利率持续下行，这波“提前还贷潮”中，还有人打起了消费贷、经营贷置换房贷的主意。
2021年买房的小李说：“几家银行给我发信息、打电话，推销经营贷、消费贷，有的宣传利率可低至3.8%，比起我的房贷利率低得多。如果我先贷下来，再去还房贷，那不是减少很多利息支出？”
事实上，一些中介也看到了“商机”。在一些贴吧、抖音号里，记者发现了类似的广告，宣传几天就能办结，利率最低能做到3.6%，并宣称会提供资金过桥等“一条龙”服务。
经营贷，是为满足企业经营活动需要发放的贷款，而消费贷则是满足居民日常消费发放的贷款。随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，银行的经营贷、消费贷利率确实已下调到很低的水平，例如，去年12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为3.09%；2022年12月，上海企业贷款加权平均利率为3.59%。
看起来，相对于高位站岗的（存量房）房贷利率，经营贷、消费贷的利率确实是诱人。但要注意的是，并非所有人都能承受住房贷转经营贷、消费贷的潜在风险。况且，中介在帮助操作相关转贷时，自身的诉求也是收取中介费。
根据监管规定，经营贷、消费贷都会约定明确的资金用途，“转贷”后，如果银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，可以按照贷款人违约而要求提前收回贷款并会影响个人征信等。在期限方面，房贷的时间较长，而消费贷、经营贷的期限较短，且多要求一次性归还本金。如果贷款人无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。
话里话外
个人：要不要提前还？
银行：到底同不同意？
十年河东，十年河西。万万没想到，以前的“多贷一万是一万”变成了现在“早还一天是一天”。
不过，当一件事成为热潮后，容易让人心动跟风而变成错误决策。对于个人而言，要不要提前还贷，小编还问了问现在的大网红ChatGPT
对于银行来说，商业银行是商业机构，自主经营，自负盈亏，如果拒绝还贷，从短期看，是减少了损失，保护了收益，从长期看，对于自己的转型和品牌建设不利。敏锐的银行，应该看到机会，主动出手。
首先，目前能够提前还贷的客户相对都是财务状况优质的客户，在庞大的存量房贷客户中，这些客户数量有限，他们是未来财富管理的潜在优质客户。
其次，银行应该按照客户的收入状况，年龄、风险偏好，资产负债状况等等，为客户定制一套合适的财富管理方案，比如，面对提前还贷的客户，怎样的客户怎样的合同应该提前还贷，提前还贷是否一定划算，对于那些提前还贷不划算的客户，他的存款应该做什么样的投资？如何做资产配置？而对于可以提前还贷的客户，应该归还多大比例？
银行只有将客户当作自家人，设身处地地为他们解决问题，做到多方共赢，才能会赢得客户的信任，在激烈的市场竞争中胜出，而不是一味地为“提前还贷”设置各种各样的门槛。
信用卡代还、逾期可还、免费代理？“黑产”抬头 多家银行升级风控
原标题：信用卡代还、逾期可还、免费代理？“黑产”抬头，多家银行升级风控
华夏时报记者 卢梦雪 冉学东
还款有压力，逾期风险高？信用卡代还、代协商还款的坑可千万不要踩。
受到疫情反复、经济下行的影响，不少信用卡持有人的还款能力承压。基于此背景，《华夏时报》记者在多个社交平台发现，信用卡代还、帮助协商还款的“服务”开始抬头。同时，近日多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。
有律师提醒，代还、帮助协商分期还款、低息还款通常需要消费者的个人信息甚至信用卡核心信息，有诈骗、侵权、被盗刷等风险。分析人士指出，解决此类问题，一方面消费者要提高风险意识，另一方面银行也应关注信用卡业务扩张过程中的大额授信问题。
“黑产”抬头
“不要再以贷养贷了，停息挂账，停止催收，最长60期无息还款，我们帮您解决信用卡逾期问题。”
“信用卡代还，逾期可还，空卡可还，免费使用，免费代理。”
记者在某社交平台搜索“信用卡逾期”，弹出来几条颇有诱惑性的宣传语，而其ID名多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”字眼，甚至有的以“XX法务”自居。
信用卡逾期往往相伴而生的是高额利息、滞纳金和征信记录的影响，为了保持良好的信用记录及少交利息，免收银行催收干扰，很多持卡人很容易被此类业务吸引。
解决信用卡逾期，这样低成本的捷径可走吗？
《华夏时报》记者通过调查发现，此类解决信用卡逾期的“中间商”业务基本上可分为“信用卡代还”、“帮助协商分期还款、低息还款”两大类，但其中风险不容忽视。
“几分钟就可以搞定，晚上你就能看到还了多少了。”一位做信用卡代还业务的中间商向《华夏时报》记者介绍，通过下载其APP，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，将卡内余额进行“循环消费”，就可以把当前账单推迟到下个月还，“当然，你要是下个月还还不上，还可以用这个平台继续这样操作。”
“每一笔消费都有积分，和POS机刷卡是一样的，只不过用POS机倒卡是手动档，这个是自动档。”信用卡代还的本质仍为套现，通过套现的方式将资金取出还给中间商，这样持卡人就免除了当期逾期的压力。
也有兼职某平台代还业务的人员向记者介绍，作为代还平台代理商从事代还业务，订单5000元以内、500-20000元、20000-100000元、10万元以上，他们分别可以获得0.8%、1.2%、1.5%、2%的佣金。也就意味着代还一笔5000元的订单可以获得40元佣金，代还一笔14万元的逾期订单，代理人员可获得2800元佣金，代还金额越大利润越高。
但由于从事该业务的多为小平台，没有明确的约束和规范，对代还的及时性要求较高，且需要代理商投入自己的资金，其风险也随之产生。记者注意到，投诉平台上代理商对此类平台的投诉不在少数，有平台威胁恐吓代理商“如果完成不了，不仅你的资金会被我们做慈善，你的征信也会受到影响，你的亲属也会受到牵连”。
从持卡人和代理商两头赚钱，代还市场的乱象可见一斑。
而“帮助协商延期还款、低息还款”的方式常被冠以“XX法务”“XX法律”等专业的名称，也与其深谙银行催收、还款的逻辑有关。
据介绍，其业务覆盖全国，各银行信用卡、支付宝花呗、美团借款等逾期业务均可接单，且可以查验贷款合同的合法性，为客户详解违规催收、违规贷款利息等相应法律。
“不要你的银行卡密码，你只需要提供手机号、家庭地址、邮箱等给我们就行。”本报记者从某社交平台与几位帮助协商延期还款的业务人员取得了联系，在与该他们沟通中得知，该业务的逻辑是通过帮助持卡人编造困难处境，伪造相关材料，并诱导持卡人在投诉平台投诉、保留催收录音等方式，反复向银行施压，以此达到低息还款、分期还款、停息挂账的目的，据宣传，最长可分期60期。
对于众多持卡人担心的影响征信问题，其中有中间商向记者保证：“只要期间不再逾期，征信记录会在1-3年自动消除。”
费用方面，一中间商向记者表示，不足2万元的账单按照1500元收费，“金额太少了，没有处理的必要”。另一中间商的收费则相对优惠，低于2万元的统一收费1000元，2万以上按客户金额的7%收费。
代还服务风险高
北京德恒律师事务所合伙人律师刘扬提醒，持卡人利用代还机构还款，还款后再借出，其本质上仍是拆东墙补西墙的行为，与多张信用卡相互套现还款并无二致，有可能面临骗取贷款罪的刑事风险。
“这些信用卡代还服务商本质上提供的仍是类金融业务，和小贷等性质类似，在没有相关金融牌照的情况下，有非法经营之嫌，如果明知道客户没有还款能力，以帮助还款的方式使得客户能够继续使用信用卡，有可能构成骗取贷款罪共犯。”刘扬表示，当前对网贷、小贷等管控力度也一直在增加，应当对此类现象抓早抓小，露头就打，避免发展壮大，给银行机构造成更大损失。
在代还、帮助协商还款的过程中，记者注意到，通常需要持卡人向服务商提供身份证号等个人信息甚至信用卡CVN2、CVV码等核心信息，极易造成信用卡被盗刷。
信用卡资深人士董峥也提示了信用卡代还的个人信息泄漏风险。他表示，持卡人在进行养卡、代还等行为时，必然要把卡的信息交予他人，即便卡片拿在自己手里，信息也已经完全泄露。“而且此类行为只是短时间暂缓了逾期问题爆发，长期来看并没有从根本上解决问题，反而可能加剧其债务危机，一旦代还的资金链断裂，还会引起债务逾期。”
“如果不能好好监管这些中间商，将会培养出大量的老赖群体。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向记者坦言，中间商以盈利为目的，并非是为客户的长远考虑的，此类行为往往伴随着严重的副作用，让客户依赖这种偏门的方式来解决眼前的问题。
而相比信用卡的逾期费率、最低还款费率，信用卡代还的手续费确实比较有诱惑性。以某股份行信用卡为例，当期账单最低还款10%的利息为2%，且循环计息，12期分期的年化利率为14.5%，而代还手续费则每笔只需要几元钱，按照记者寻找的中间商提供的报价计算，如果该笔账单依据可还金额分10笔归还，手续费只花费20元钱。
支付行业专家金之聿认为，信用卡套现的费率极低，信用卡代还在中国没有价格优势，往往成为个人信用卡额度不足情况下的一种补充，而这种补充又往往是在个人已经无法从正规金融渠道获取信用支持的情况下发生，本质上是“居民加杠杆”的一种放大，监管应当予以重视和警惕。
银行方面，董峥指出，信用卡套现现象猖獗，也与一些银行因为受到市场的压力，为了扩大市场规模，采取大额授信方式，或者信用卡+贷款的方式以达到获客的目的有关。
“银行也应当针对此类现象建立相应的风控机制，可以借鉴北京交通app的违章消分业务，一张信用卡只能对应固定人数的非本人还款。因为完全拒绝非本人还款也非长久之计，但如果太多的不特定人员代还，肯定是不符合常理的，这块制度要设计好，既能方便真正信用良好的客户非本人还款，又能防范信用卡代还等业务的继续蔓延。”刘扬建议。
“发卡银行一方面要落实‘授信刚减’政策，另一方面也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时需要研究和提升信用卡业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。”董峥表示。
而银行也已开始打击和管理代还乱象。
近日，包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。如有银行对历史交易中存在他人代还情况的持卡人做出了风险提示，并根据持卡人交易、还款等情况做了不同处理，违规情节严重者做封卡处理，不严重者做降额处理。[db:内容]?